辛苦存下的養老錢，最大的風險，可能不是不夠用。
是有一天，你沒辦法自己管它。
這不是要嚇你。
只是我們都看過，長輩接到一通「健保卡被盜用」的電話，存款就少了一大半。
也看過有人年紀大了，記性慢慢變差，錢放在哪、借給誰，自己都說不清楚。
這種時候，錢還在，卻已經不在你的掌握裡。
所以我想說，退休規劃除了「存」，也要想好「守」。
而且最好趁現在頭腦清楚、還能開玩笑的時候，就先安排好。
這裡有個工具，叫做「安養信託」。
聽起來很像有錢人才會用的東西，其實它的概念很簡單。
就是把一筆養老的錢，交給銀行保管。
然後事先跟銀行約好：每個月撥多少生活費給我，醫療費、看護費、安養機構的費用，直接幫我付。
錢怎麼用，是你自己在清醒的時候決定的。
就算以後有人來甜言蜜語，或是你自己哪天糊塗了，銀行也只會照約定辦事。
你還可以指定一位信任的人當「信託監察人」，就是幫你看著這筆錢有沒有照規矩用的人。
等於幫未來的自己，請了一位不收紅包、也不怕被拜託的管家。
交給管家的，不一定只有現金。
保險理賠金、股票、基金，甚至房子，都有機會一起交給銀行管理。
不過，多數銀行的標準合約，只收現金和保險金。
想把股票或房子一起放進去，要先問清楚哪家銀行能辦，簽約費通常也會高一些。
那要放多少錢才能辦？
有些銀行沒有設最低金額，有些則有門檻，各家規定不太一樣。
當然，安養信託也不是萬能的。
錢放進去主要是保管，不會自己長大。
而且請管家，總是要付點薪水。
通常會有一次性的簽約費，大約一千元到幾千元，也有銀行免收；如果要把房子、股票一起放，可能要兩萬元以上。
另外每年還有信託管理費，大約是信託財產的 0.1% 到 0.5%，不少銀行還會設每月最低收費。
舉個例子，簽約費 5,000 元、每月管理費 500 元，放十年就要花掉大約 6.5 萬元。
如果放進去的只有十萬元，這筆帳就值得好好算一下。
還有，錢動用起來沒那麼隨興，想臨時領一大筆去環島，可能得先跟合約商量一下。
但換來的，是一份「不管發生什麼事，我的日子都有著落」的安心。
這份安心，不只給自己。
如果你正在照顧爸媽，也可以陪他們一起了解，讓他們的老本，好好留在他們身上。
所以這週，給自己一個小任務。
下次經過常去的銀行，順便問一句：「安養信託怎麼收費？最少要放多少？」
不用馬上決定，先把答案帶回家就好。
那一句問話，是你替未來的自己，先留的一盞燈。
※ 本文費用與門檻資訊，參考中華民國信託業商業同業公會揭露資料及近年相關報導整理。各家銀行規定不同，也可能隨時調整，實際以銀行公告為準。
